청년도약계좌, 정말 필수일까? 한계와 장단점 알아보기

2023년부터 정부에서 지속적으로 추진하고 있는 청년 지원 정책 중 하나가 바로 '청년도약계좌'입니다. 연간 최대 9.54%의 금리와 5년 간 계속 모으면 최대 5천만 원의 목돈을 모을 수 있다고 홍보하고 있는 상품인데요. 

청년도약계좌가 정말 그렇게 청년들에게 필수적인 금융상품인지, 청년도약계좌가 가지고 있는 한계와 장단점은 무엇인지 관련 정보들을 정리했습니다. 청년도약계좌 가입을 고민하는 분들께 조금이나마 도움이 되길 바랍니다.  

목차

• 청년도약계좌란?
  • 상품의 목적과 가입현황
  • 가입조건
  • 상세혜택
  • 가입기간과 가입방법
  • 부가적인 혜택들
• 청년도약계좌 실질적인 혜택 점검
  • 최대금리 9.54%, 5년동안 5,000만원을 모을 수 있다?
  • 정부기여금이 엄청 많을까?
  • 그럼에도 매우 좋은 금융상품

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청년도약계좌란?

☑️ 상품의 목적과 가입현황

청년도약계좌는 대한민국 정부가 청년들의 자산형성을 돕기 위해 도입한 금융 상품입니다. 이 상품은 2023년 6월에 정식 출시되었으며, 현재 누적 가입자 수가 약 200만 명인 것으로 알려져 있습니다. (2025년 4월 기준)

우리나라 19세부터 34세 청년층이 약 1천만 명인데, 일단 실업률은 고려하지 않더라도 우리나라 청년 중 약 20%가 청년도약계좌에 가입되어 있다는 얘기입니다. 결코 적지 않은 청년들이 이 상품을 목돈 마련 목적으로 가입/운용하고 있습니다. 

해외에도 유사한 제도들이 있는데요. 몇 개만 소개해 드리겠습니다. 

• 영국 'Help to Save': 저소득층 대상 저축계좌로 4년 만기동안 매월 50파운드 (약 8.5만원)을 저축하면 정부가 저축액의 50%를 보너스로 지급 (최대 1,200파운드 한도, 비과세 혜택 지원)
• 미국 'IDA': 저소득층 자산형성 지원 목적으로 참여자가 저축한 금액을 공공/민간 기관이 1:1 ~ 8:1 비율로 지원 (주택구입, 교육, 창업 등 특정 목적 자산 형성 목표로만 지원 가능, 연간 최대 4,000달러까지 매칭 지원)
• 싱가포르 'CPF청년계좌': 장기 저축을 통한 주택 구입, 교육자금 지원 시스템

대부분 저소득층 자산형성을 지원하기 위해 만들어진 정부제도로 주택 구입이나 교육 등 특정 목적으로 저축하는 금액에 한정해서 지원한다는 특징을 가지고 있습니다. 우리나라 청년도약계좌는 딱히 사용 목적을 정해두진 않았다는게 특징인 것 같네요.

 

 

☑️ 가입조건

청년도약계좌는 기본적으론 청년의 자산형성을 지원하는 것이지만 기본적으로 저소득층을 지원하는 목적을 가지고 있습니다. 그래서 가입조건이 조금 복잡한데요. 하나씩 쉽게 설명해 보겠습니다. 

1️⃣ 나이

계좌를 개설하는 시점 기준으로 19세에서 34세 이하의 청년들을 대상으로 합니다. 이때 군대복무기간은 나이에서 빼고 계산한다고 합니다. 즉, 일반 육군병사 기준으로 군대복무기간인 18개월을 나이에서 빼고 나이 조건을 계산한다는 뜻입니다. 군대를 다녀온 청년들도 청년도약계좌를 가입할 수 있도록 배려한 부분입니다. 

2️⃣ 개인소득과 가구소득 

개인소득은 총 급여액 기준 7,500만원 이하여야 합니다. 일단 청년도약계좌는 소득이 없는 청년들은 가입할 수 없습니다. 그리고 올해 처음 회사에 입사했거나 소득이 있었더라도 첫해는 청년도약계좌를 가입할 수 없습니다.

청년도약계좌는 직전 연도에 소득이 확정되어야 가입이 가능한데요. 쉽게 말하면, 연말정산을 한번 이상 해야 청년도약계좌에 가입할 수 있다고 이해하시면 될 것 같습니다. 이게 아주 정확한 해석은 아닙니다만, 일반적인 회사원이라면 이렇게 이해하셔도 무방해 보입니다. 

여기에 잘 알려지지 않은 가구소득 조건도 있는데요. 가구원 수에 따른 기준 중위소득 250% 이하에 해당되어야 합니다. 쉽게 말하면, 현재 가족들이 벌고 있는 전체 소득이 일정 기준 이하여야 한다는 의미인데요. 여기서 말하는 가족은 같이 살고 있는 부모, 형제가 모두 포함됩니다. 

출처: 서민금융진흥원

참고로 중위소득은 매년 조금씩 기준이 바뀝니다. 보통은 중위소득 기준이 조금씩 올라가게 되는데요. 이런 부분은 청년도약계좌 가입을 신청할 때 알아서 잘 판단해 주니, 참고로 알아두시면 될 것 같습니다. 그리고 총 급여 기준이 7,500만원이라고 했는데 1인 가구 중위소득이 약 6,200만원인 것은 종합소득금액을 기준으로 한 것이라 같은 금액이라 보셔도 되겠습니다.

더불어 가입 이후에 소득이 증가한다고 해서 청년도약계좌 가입조건이 박탈되진 않습니다. 즉, 열심히 일해서 연봉이 높아지거나 더 많은 돈을 벌게 되더라도 청년도약계좌는 계속 유지된다는 의미이니 이 점 참고하시기 바랍니다. 

 

 

☑️ 상세혜택

청년도약계좌를 일반적인 은행 적금이라 생각한다면, 혜택들은 가입자에게 그닥 불리한 조건이 없다고 생각합니다. 기본적으로 청년도약계좌를 크게 아래 3가지 혜택들을 제공합니다. 

1️⃣ 정부기여금

청년도약계좌 납입액에 비례해서 소득구간 별로 정부기여금이 제공됩니다. 쉽게 말해서, 내가 납입한 돈과 소득구간에 따라서 정부가 일정 금액의 이자를 지원해 준다는 의미입니다. 

출처: 서민금융진흥원

위 표는 2025년 1월부터 적용되는 청년도약계좌의 개인소득 구간별 정부기여금 지급 구조입니다. 복잡하게 보이지만, 기본적으로 개인소득 구간이 낮을수록 정부기여금이 늘어나는 방식이라고 이해하시면 되겠습니다. 

뉴스기사를 보다보면, 정부기여금을 최대 월 7만원까지 받을 수 있다는 내용이 있는데요. 일단 공식적인 최대 정부기여금은 위 표에서 정리되어 있는 월 33,000원이 맞습니다. 여기에 특정 지자체가 보조금으로 기여금을 추가한다면 7만원까지 받을 수 있는데요. 현재 지자체 중에서 청년도약계좌에 보조금을 지급하는 곳은 없는 것 같습니다. (제가 찾지 못한 걸지도)

 

 

2️⃣ 비과세혜택

청년도약계좌에서 발생한 모든 이자 소득에 대해서는 세금이 부과되지 않습니다. 쉽게 은행에서 예금이나 적금을 가입했다면 만기 시점에 이자에 대해선 15.4% 세금을 내야 하지만, 청년도약계좌에서 발생한 이자 소득에 대해선 비과세가 적용됩니다. 

일단 이 비과세혜택만으로도 청년도약계좌는 좋은 상품으로 보여집니다. 일반 금융상품 중에선 비과세혜택을 받을 수 있는 게 거의 없기 때문입니다. 

 

3️⃣ 우대금리적용

기본적으로 청년도약계좌는 일반 예/적금보다 높은 금리를 제공합니다. 여기에 정부기여금이 추가되어 결과적으로 가입자가 받게되는 이자소득은 일반 은행상품보다 훨씬 많아지는 형태인데요. 

최근 은행 예금금리는 1%대로 떨어졌고, 적금도 기껏해야 3~4%수준일텐데요. 청년도약계좌는 기본금리 4.50%에 우대조건을 더해서 대부분 최대 6.00%의 높은 금리를 제공합니다. 

참고하실 점은 이 금리가 가입기간 5년 전체에 적용되는 것은 아니며, 가입 후 3년 간은 고정금리이고 이후 2년 동안은 변동금리가 적용됩니다. 아마도 가입 후 3년이 지나면 은행금리는 조금 낮아질 수 있다고 생각합니다.

 

 

 

☑️ 가입기간과 가입방법

청년도약계좌는 아무 때나 가입신청을 받지 않습니다. 매월 초에 특정기간에만 청년도약계좌 가입신청을 할 수 있는데요. 일단 2025년 4월에는 4월 1일~11일까지 가입신청을 받고 있습니다. 이 가입신청기간은 매월 조금씩 바뀌기 때문에, 신문기사나 서민금융진흥원 혹은 각종 은행 홈페이지나 모바일앱을 통해서 체크해야 합니다. 

가입신청은 각 은행 모바일앱이나 홈페이지과 같은 비대면 개설과 직접 은행 영업점에 방문해서 하는 방법이 있습니다. 가입신청을 하려면 신분증과 소득 확인이 가능한 가구원 동의서가 필요하니, 미리 준비하시면 시간을 절약할 수 있겠습니다. 

이렇게 신청이 완료되면 최대 2주 정도 가입심사를 거쳐서, 가입대상으로 확인된 분들께는 청년도약계좌가 개설됩니다. 계좌가 개설되면 매월 최소 1,000원에서 최대 70만원까지 일정 금액을 계속 납입하시면 됩니다. 정부기여금은 다음 달 15일 이내에 계좌로 지급된다고 하니 참고하시기 바랍니다. 

 

 

☑️ 부가적인 혜택들

청년도약계좌 운용기간이 늘어나면서 몇 가지 불편한 점이 개선되고 혜택들도 늘어나고 있습니다. 크게 아래 3가지 혜택들이 개선되었는데요. 하나씩 설명 드리겠습니다. 

1️⃣ 개인신용점수 가점 혜택

청년도약계좌를 2년 이상 가입하고 800만원 이상 납입하게 되면 NICE와 KCB신용평가 기준으로 개인신용점수가 5~10점이 추가됩니다. 이건 조건에 해당되면 자동으로 반영되므로, 별도 신청 등의 절차가 없구요. 신용점수가 낮은 청년들에게는 유리한 측면이 있다고 생각합니다. 이 혜택은 2025년 1월부터 적용되었습니다. 

2️⃣ 중도 해지 정책 

2024년까지만 해도 청년도약계좌를 중도해지할 경우, 정부기여금은 모두 회수되고 비과세 혜택도 사라져서 일반 은행계좌처럼 변하게 되었는데요. 앞으로는 청년도약계좌를 3년 이상 유지하고 해지할 경우, 정부기여금의 60%를 유지하고 이자 소득에 대해서도 부분 비과세 혜택을 제공하게 되었습니다. (최대 연 7.64%금리 지원 효과)

더불어 본인 결혼, 출산, 3개월 이상의 질병, 해외 이주, 사망 등의 특별한 사유에 한해서는 중도 해지하더라도 정부 기여금과 이자소득의 비과세 혜택을 그대로 유지하도록 개선되어 좀 더 가입자들에게 편의를 제공하고 있습니다. 

 

3️⃣ 일부 인출 지원

청년도약계좌는 현재까지 납입금액을 일부 인출하는 것을 지원하지 않았는데요. 2025년 하반기부터 2년 이상 가입자에 대해서 누적 납입액의 40%내에서 일부 인출을 지원할 예정입니다. 다만, 일부 인출금액에 대해선 중도 해지와 같이 정부기여금은 회수되고 비과세 혜택도 적용되지 않는다는 점 참고하시기 바랍니다. 

 

청년도약계좌 실질적인 혜택 점검

☑️ 최대금리 9.54%, 5년동안 5,000만원을 모을 수 있다?

신문기사를 보면 청년도약계좌를 통해서 최대 9.54%금리를 적용받을 수 있고, 5년동안 꾸준히 납입하면 최대 5,000만원의 목돈을 만들 수 있다고 홍보하는데요. 이건 어떤 조건인지 살펴봤습니다. 

일단 9.54%금리를 적용받으려면, 아래 조건에 해당되어야 합니다. 

• 소득구간은 가장 낮은 총 급여 2,400만원 이하: 종합소득금액 기준으로는 1,600만원 이하 
• 5년동안 매월 70만원씩 납입: 최대 납입액이 70만원이므로, 더 이상 돈을 납입할 순 없음
• 은행 예금금리는 5.5%로 가정: 5년동안 계속 연 5.5% 금리를 적용받아야 함
• 이자소득에 대해선 비과세 처리: 15.4% 부과세가 적용되지 않음. 이건 청년도약계좌의 공통 혜택이므로 가능해 보임 

총 급여가 2,400만원 이하라는 건 종합소득금액 기준은 1,600만원 이하인데, 이 중에서 매월 70만원을 청년도약계좌에 납입한다는 건 연 840만원을 저축한다는 의미입니다. 즉, 쓸 수 쉽게 말하면 연간 실소득이 1,600만원인데 이 중에 절반을 청년도약계좌에 부어야 한다는 조건이구요. 

또한 5년동안 계속 총 급여 2,400만원 조건을 유지해야 하는데, 이것도 그렇게 쉽지(?) 않습니다. 사실, 그렇게 되어서도 안되는 일이구요. 5년동안 연봉은 계속 늘어야 하는게 정상이니까요. 

결론적으로 연 9.54%금리와 5년 후 5천만원을 모을 수 있다는 홍보 메시지는 매우 달성 가능성이 희박합니다. 매월 70만원을 5년(60개월)동안 적금에 붓는 건 그래도 노력하면 가능할테니, 실제로는 4,200만원~4,500만원 정도의 결과가 베스트가 아닐까 생각합니다. (사실 월 70만원을 적금에 붓는 것도 그리 쉽지 않습니다.)

 

 

☑️ 정부기여금이 엄청 많을까?

청년도약계좌를 얼핏 보면 정부에서 엄청 많은 기여금을 지원해 주는 거라 생각할 수 있습니다만, 실제로 계산해보면 정부기여금 규모는 그렇게 크지 않습니다. 살짝 계산해 보겠습니다. 

연봉 2,400만원 가입자가 월 70만원을 5년 간 가입했을 때, 정부기여금은 월 33,000원 x 60개월 = 198만원입니다. 이 조건이 최대 정부기여금이므로, 대부분 청년도약계좌 가입자들은 이보다 낮은 정부기여금을 받게 되는 건데요. 이건 연간으로 나눠보면 1년에 약 40만원을 지원받는 구조입니다. 

이렇게 계산해보면, 청년들의 자산형성을 지원한다는 정부정책의 기조에 비해서 개인적으론 정부지원이 다소 적지 않나 생각하게 됩니다. 물론 많은 가입자들을 대상으로 하는 정책이라 더 많은 지원이 어렵겠지만, 좀 더 정책이 효과적이려면 정부지원이 좀 더 많아져야 하지 않을까 생각하게 됩니다. 

 

 

☑️ 그럼에도 매우 좋은 금융상품

청년도약계좌가 뉴스기사에서 홍보하는 것만큼 대단한 혜택을 제공하는 건 아닌 것 같습니다만, 그럼에도 불구하고 매우 좋은 금융상품임에는 분명합니다. 그건 아래 3가지 조건때문이라고 생각합니다.

• 은행에서 제공하는 적금상품 금리가 2~4%정도인데, 청년도약계좌는 최대 6%의 고금리를 받을 수 있습니다. 
• 이자소득에 대해서 비과세가 적용됩니다. 일단 현재 존재하는 금융상품 중에선 이런 혜택을 제공하는 상품이 거의 없습니다. 
• 중도해지와 일부해지가 지원되면, 조금 더 자금을 유연하게 사용할 수 있을 것으로 보입니다.

안정적으로 모아야 할 여윳돈은 청년도약계좌를 활용하는 것이 좋아 보입니다. 단, 모든 여윳돈을 청년도약계좌에만 붓는 건 금융소득에 너무 한계가 생길 우려가 있습니다.

저는 개인적으로 월 100만원 정도의 여윳돈이 있다고 가정하면, 청년도약계좌에는 월 50만원 이하만 납입하고, 나머지는 주식 등 리스크가 있어도 높은 수익을 기대할 수 있는 금융상품에 투자하는 것이 좋지 않을까 생각하는데요. 물론 주식도 도박처럼 하는 것이 아니라, 제대로 공부하고 꾸준히 투자하는 것이 중요하다고 생각합니다.